把個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換成個(gè)人經(jīng)營性貸款,這一操作已引起監(jiān)管部門的高度重視。中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布2022年第8期風(fēng)險(xiǎn)提示,提醒廣大消費(fèi)者認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),維護(hù)自身合法權(quán)益。
看似能省錢,這是人們把房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸的動(dòng)力。目前,房貸利率普遍高于經(jīng)營貸利率,二者之間存在價(jià)差,有價(jià)差就有置換、獲利的空間。因此,部分中介機(jī)構(gòu)動(dòng)起了歪腦筋,向消費(fèi)者畫了這樣一張餅:我先借給你一筆過橋資金,你用這筆錢把房貸還清,然后我再幫你向銀行申請(qǐng)一筆經(jīng)營貸,等貸款批下來,你再用它還清我的過橋資金,這樣一來,你只需要每月償還較低的經(jīng)營貸利息,而不是房貸利息。
但看似能省錢的背后,卻是重重陷阱。陷阱之一,暗藏“騙貸”“違約”風(fēng)險(xiǎn)。先看“騙貸”風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定,借款人若申請(qǐng)經(jīng)營貸,前提是要擁有實(shí)際經(jīng)營的公司。但是,多數(shù)借款人并沒有公司。這時(shí),中介機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過偽造各種證件、流水,為借款人包裝出一個(gè)空殼公司,以此騙取銀行的經(jīng)營貸款。再看“違約”風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定,經(jīng)營貸的錢必須用于企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn),但是,借款人卻拿經(jīng)營貸的錢還了房貸,這明顯違反了貸款合同約定。此事若被銀行發(fā)現(xiàn),借款人不僅要承擔(dān)違約責(zé)任,自身的征信記錄也會(huì)受損,可謂得不償失。
陷阱之二,暗藏高額息費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。在轉(zhuǎn)貸的過程中,大眾需要關(guān)注一個(gè)時(shí)間空檔:從中介機(jī)構(gòu)把過橋資金給了借款人,到經(jīng)營貸批下來、借款人用這筆錢還清過橋資金,這中間存在一段時(shí)間空檔。要知道,過橋資金不是免費(fèi)午餐,相反,它要靠這個(gè)時(shí)間空檔賺錢。借款人用了幾天過橋資金,就需要支付幾天的利息費(fèi)用。況且這個(gè)費(fèi)用還十分不透明,它可能包括過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目。最后借款人一算賬,“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本甚至比房貸的正常息費(fèi)水平還要高。
陷阱之三,暗藏個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。借款人一旦選擇轉(zhuǎn)貸,就勢(shì)必要把自身的各項(xiàng)信息交給中介機(jī)構(gòu),如身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等。后續(xù),中介機(jī)構(gòu)可能拿著這些信息非法牟利,如出售信息、冒用信息再次申請(qǐng)貸款等。隨后,借款人可能在不知不覺中又背上了債務(wù),進(jìn)而損失個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
避免落入陷阱的有效方法,是堅(jiān)持合法合規(guī)、莫?jiǎng)油崮X筋。首先,如果借款人確實(shí)有提前還款的需求,一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),不要試圖向非法中介尋求幫助,更不要輕信非法中介的各種“甜言蜜語”。其次,金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持合法合規(guī)原則。具體來看,發(fā)放貸款前,金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審核借款人的借款資質(zhì);發(fā)放貸款后,要嚴(yán)格監(jiān)測(cè)資金的流向與用途,避免貸款被挪用;此外,金融機(jī)構(gòu)還要進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控管理機(jī)制,加大對(duì)合作中介機(jī)構(gòu)的審查力度,避免出現(xiàn)“內(nèi)鬼”。最后,借款人要特別注意個(gè)人信息保護(hù),力爭(zhēng)做到“三個(gè)不要”。一是不要輕易登錄不明機(jī)構(gòu)網(wǎng)站,二是不要輕易轉(zhuǎn)發(fā)鏈接,三是不要輕信自稱某金融機(jī)構(gòu)的陌生來電。借款人要牢記,合法合規(guī)申貸、用貸,這才是節(jié)約資金成本的真正有效途徑。